Empréstimos pré-concedidos fornecem dinheiro rápido e quase sem burocracia, mas suas ofertas podem ser mais caras que um empréstimo pessoal tradicional.
“Você sabia que tem 5.000 à sua disposição para usá-los sempre que quiser?” Com essa pergunta inocente, muitos bancos tentam atrair seus clientes com crédito barato e fácil de obter. São empréstimos pré-concedidos, linhas especiais de financiamento que as entidades disponibilizam para seus usuários, dependendo do perfil que possuem e de sua renda.
A proposta feita pelos bancos é geralmente, a priori, muito atraente: suas ofertas permitem solicitar entre 300 e 60.000 — o suficiente para financiar um carro, uma viagem ou até uma reforma de casa — sem apenas enviar documentos ou fazer papelada sem fim, mas Tudo o que reluz é ouro? Em Kelisto, examinamos os empréstimos pré-concedidos que estão no mercado para que você saiba em que consistem e o que deve procurar antes de optar por uma dessas ofertas.
1. Existem tantos tipos de empréstimos pré-concedidos quanto clientes
Embora alguns bancos tenham empréstimos pré-concedidos com características padrão e iguais para todos, é normal que cada um desses produtos se adapte a diferentes tipos de consumidores: ou seja, dependendo do que você ganha, o tempo gasto no banco ou sua capacidade creditícia, sua entidade oferecerá uma certa quantia, com prazo de reembolso e juros de acordo com seu perfil.
Até empréstimos pré-concedidos com condições padrão são adaptados de alguma forma ao perfil do cliente: por exemplo, adiantamentos de folha de pagamento do Santander, Caixabank e Bankinter oferecem ao cliente uma quantia equivalente a um número de vezes a folha de pagamento (duas, três e uma vez, respectivamente). Por exemplo, se você é um cliente do Santander e ganha 1.500, nunca poderá pedir mais de 3.000 por esse tipo de produto.
2. Empréstimos pré-concedidos
Como de costume, um banco não oferecerá um empréstimo a um cliente que nem sequer o solicitou antes de se certificar de que será capaz de fazer um bom negócio: ou seja, sem se certificar de que será capaz de recuperar o dinheiro mais os juros. Portanto, esses tipos de produtos não são concedidos a ninguém: no mínimo, será necessário que você tenha a folha de pagamento para acessá-los.
Como questões adicionais, os bancos também verificarão que:
• Paga convenientemente todas as suas dívidas: ou seja, você não é inadimplente
• Você tem alguma antiguidade como cliente: a Unicaja, por exemplo:
Exige entre três e seis meses de antiguidade na entidade para lhe oferecer seu empréstimo consignado ou adiantamento da folha de pagamento.
• Ganhar um valor mínimo por mês: a Sabadell Expansion Line, por exemplo:
Está disponível apenas para quem entra pelo menos 1.500 por mês.
• Deseja contratar determinados produtos relacionados: por exemplo:
Contudo, é indica que o seguro de proteção de pagamento seja contratado.
3. Solicitadas informações
Uma das grandes vantagens dos empréstimos pré-concedidos é que você pode obter o dinheiro rapidamente. Entretanto, seu banco terá realizado um estudo antes de fazer a oferta, você precisará fornecer mais informações.
4. Os juros dos empréstimos pré-concedidos nem sempre são tão atraentes quanto parecem
Em média, empréstimos pré-concedidos cobram juros de 4,53% TIN, de acordo com dados da Kelisto. Portanto, eles são aparentemente mais baratos que um empréstimo pessoal “tradicional”, visto que os 10 mais baratos do mercado aplicam um TIN médio de 5,6%.
Entretanto, falar sobre médias não é suficiente para saber se um empréstimo pré-concedido pode ser mais ou menos barato do que o tradicional. Como acontece sempre que você procura financiamento, terá que calcular a, pois esse é o único parâmetro que conta o interesse da oferta (ou seja, o NIF) e as comissões, e leva em consideração o valor que você vai solicitar e o prazo de retorno.
Por exemplo, imagine que você deseja pedir 3.000 em seis meses com o Ibercaja Payroll Loan, sua oferta de empréstimo pré-concedido. Este banco não cobrará juros (0% de NIF), mas uma comissão de abertura de 2,5% (ou seja, 75), o que equivaleria a uma de 9,9%. Por outro lado, se você fizesse a mesma operação com o Empréstimo direto Ibercaja (5,9% de NIF, mas sem comissões), alcançaria apenas 6,06%, para que a operação fosse muito mais barata.
